金融危機的爆發讓很多發達國家大小銀行普遍呈現一片凋敝景象，這些銀行在中國的子銀行也頗受影響，不少中國百姓甚至懷疑其是否能堅持下去。前不久，普華永道會計師事務所專門就此進行調查，結果顯示，在華大部分外資銀行普遍存在資金不足、市場擴張欲望減弱以及面臨中資銀行更大的競爭壓力等難題。

　　體檢者：41家在華外資銀行(包括26家本地法人銀行)

　　體檢醫生：普華永道會計師事務所

　　病癥1　近半數銀行“輕度貧血”

　　因資產減持而引發流動性不足

　　原因：部分外資銀行母體銀行受次貸危機影響，因資產減持而引發流動性不足，而外資銀行的主要資金來源來自海外。截至2008年底，流動性成為外資銀行的主要問題。2009年，有22家外資銀行從其母公司獲取25%以上的資金。有30家外資銀行表示，母公司今年將稍微降低在中國市場的承諾，影響主要呈現在擴張計劃減緩，例如削減既定法人機構擴張規模，而非模式的徹底改變。本地銀行停止對外資銀行的借貸使這個問題更為嚴重，在2008年下半年晚些時候部分中資銀行抽回其在外資銀行的存款時，幾乎令一些外資銀行陷入危機。許多外資銀行縮小了企業借貸額度。在寬限期后保持低于75%存貸比，監管指標的要求對于眾多外資銀行而言仍是一大隱憂。

　　病癥2　部分銀行“輕度食物中毒”

　　母銀行“有毒資產”影響在華子銀行擴張

　　原因：由于受衍生產品、結構性存款以及與股票和各種掉期相關的產品的影響，部分外資銀行母體銀行的資產已轉變為“有毒資產”，進而影響在華子銀行擴張步伐。經濟形勢一般在穩定和前景明朗之后，員工流動率會突然增長，薪資水平隨之水漲船高。但今年受訪銀行預計會對人員配置進行小幅精簡，部分銀行執行了短期的不帶薪休假政策。受訪銀行預計其工資水平在2009年將保持與上年持平。

　　多家銀行在2008年大幅削減獎金，外資銀行在今后的若干年內面臨更加嚴峻的經營環境。因此只有1/3銀行認為它們的市場份額將在2009年有所增加。而去年這一比例高達85%。

　　過半銀行認為到2010年，在華法人銀行將擴張到30至39家，而去年調查結果則更為樂觀，有接近2/3的銀行認為將擴張到30至49家。29家受訪銀行認為金融危機將影響中國市場上金融產品的推出。大多數銀行相信結構性產品的審批將需要更長時間。

　　病癥3　多數銀行感覺“心理焦慮”

　　中資行經營水平和業績提升令外資行倍感壓力

　　原因：過去的調查顯示，中資銀行對外資銀行進入中國不構成嚴重威脅。外資銀行認為自己的優勢在于提供一系列的優質產品并且擁有全球網絡。此次調查表明許多因素導致外資銀行和中資銀行差距縮小，隨著中資銀行經營水平和業績的提升，外資銀行在創新方面的能力和優勢卻因為各種限制而無法完全施展，令他們倍感壓力。

　　通常而言，在進入新市場時，外資銀行經常會利用具有競爭力的貸款定價，吸引新客戶并與之建立業務關系。但國內信貸業務及規模的飛漲更是給外資銀行出了一道難題，令眾多外資銀行在企業貸款市場上受到冷落，外幣貸款與本地貨幣境內貸款之間的競爭價格局面發生了變化，使借貸機會更多流向本地銀行。由于較低的利差以及大型中資銀行擁有充足的貸款資源可以利用，外資銀行被擋在進入國內信貸市場的門外。

　　- 同題問答———外資銀行自查

　　1　金融危機中很多海外銀行都遭受重創。請問這是否影響到貴行在中國的業務？影響主要體現在哪些方面？目前各國對金融衍生產品均加強監管，這對貴行的投資業務和零售業務都會有影響，你們怎么應對這種形勢？

　　加拿大蒙特利爾銀行：金融危機證明加拿大的銀行監管體系是全球最完善的。受益于此，母行在金融危機中安然無恙。加之我們未從事任何與次貸相關業務，有毒資產基本為零，擁有的一級資本充足率也達到10%，而美國同業者一般在7%到8%之間，與之相比，我們更穩健更安全，因此去杠桿化作用也比他們好得多。得益于母行的健康運行，我們在中國的業務基本未受到影響。

　　韓國友利銀行：在2007年末的危機中，韓國友利銀行(友利中國的母行)由于購買美元債券而發生損失，經過虧損處理后當年的利潤仍保持高速增長。友利銀行(中國)有限公司成立一年多，以傳統的商業銀行業務為主，沒有參與任何與次貸相關的交易，因此，次貸危機未對友利(中國)造成任何損失。但金融危機的擴散還是對友利銀行(中國)的正常經營產生了影響，2008年10月雷曼兄弟破產以后，外資銀行在中國市場的信譽受到質疑，在人民幣同業拆借市場上外資銀行很難拆借資金，我們也遇到同樣的問題。我們加強與中資銀行的溝通與交流，重新獲得信任，并和他們建立了良好的合作關系。

　　2　外資銀行本地法人銀行模式已經運行兩年，這兩年多的時間里，貴行在中國市場有哪些成績與不足？如何看待目前中資銀行與外資銀行的競爭格局，是否對中資銀行形成了有力的沖擊，各自優劣勢體現在哪些方面？

　　加拿大蒙特利爾銀行：自2007年外資銀行開始本地法人化以來，外資銀行在中國的發展勢頭非常迅猛，幾乎80%的外資銀行資產都納入法人銀行，很多外資銀行發展很好。我們現在還只是分行模式，不過我們正在朝法人銀行努力。

　　外資銀行資金來源主要來自于國外，決定其不可能在中國銀行市場扮演主要角色。目前外資銀行的優勢主要體現在為所在國來華客戶提供金融服務和某些優勢產品上。但中資銀行在資金來源和客戶根基上，是外資銀行望塵莫及的，特別是過去10年來他們引進外國戰投、股改上市、完善公司治理結構以及建立先進的IT平臺，這自然就決定他們的競爭力會越來越強大。

　　韓國友利銀行：經過金融危機的重新洗牌，中資銀行在世界金融領域的影響越來越大。中國銀行業為國際銀行業提供了很多積極的因素和值得借鑒的地方。中資銀行在本土化經營方面是我們學習的榜樣。中資銀行與外資法人銀行之間，不是誰威脅誰的關系，而是相互合作、共同發展的關系。

　　3　今年中國銀行業普遍采取增貸措施刺激經濟，各大銀行均大規模放貸，能否介紹一下貴行在今年上半年的信貸及存款的業績？

　　加拿大蒙特利爾銀行：今年的增貸措施對我們有壓力，但沒有很重大的影響。銀行在貨幣充裕的情況下，由于市場供應量增加，生意難做，而在貨幣緊俏的時候，反而好做。因為在大家資金都很充裕的情況下，做貸款的收益往往會變低。我們銀行的規模相對小，且客戶資源固定，因此基本和先前情況差不多。但我們同時也應該看到，貸款是一種風險產品，放貸量越大，風險也就越高，目前中資銀行的大量放貸，還處于消化過程當中，其未來的后果怎樣，還有待觀察。從這方面來講，我們在信貸尺度上小一些，所面臨的風險也自然會小得多。

　　韓國友利銀行：目前我們最主要的任務是2011年外資法人銀行的存貸比達標問題，在支持當地企業發展的同時，我們也希望多吸收存款。我們不追求一時的放貸量的激增，所以，在資金面上也不存在過多的壓力。今年，我們銀行推出了人民幣借記卡，衍生產品也在積極地研發當中，我們希望通過多樣化的理財產品等金融服務，積極吸收存款，爭取在2011年達到75%的存貸比要求。

　　4　去年以來，由于理財產品的諸多負面新聞，外資銀行的信譽遭質疑，有報告稱很多外資銀行的客戶都流失到中資銀行，貴行是否存在這樣的情況？站在同業角度來看，你們認為要防止銀行再度陷入類似危機，現在監管層和業界應該做些什么？

　　加拿大蒙特利爾銀行：理財產品引發的負面效應實際是一種聲譽風險。這種事情的發生，對銀行來說是得不償失的。補救銀行聲譽所花費的成本要比維護聲譽的成本昂貴得多。但在很多時候是銀行工作人員在業績壓力之下忘記防范這種風險。對銀行從業者來說，防范名譽風險處于一切風險防控工作之首。因為銀行業的資金是來自于投資人的，我們通過依靠投資人的資金然后運用杠桿獲取經濟回報。假如發生名譽風險，那么銀行的投資人就會離開，沒有了存款，銀行的生存基礎也隨之坍塌。因此對從業者來說，必須要加大在聲譽風險上的投入，并確立相應的考評制度，而監管機構則應該花費更多的精力在投資者教育方面。

　　韓國友利銀行：市場的理性發展和繁榮，既需要市場參與者自身的努力，更離不開政府的有效監督和管理。從銀行自身來說，應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，建立健全相應的內部控制和風險管理制度體系，保障理財資金投資管理的合規性和有效性。不能盲目追求市場占有率和銷售利潤，置風險于不顧。外資銀行對理財產品的設計和研發，應當符合中國本土顧客的金融需求，以及相應的風險承受能力。(記者 周鵬飛)