開學(xué)了 幼兒、初中生、大學(xué)生該如何買保險(xiǎn)？

　　9月初，學(xué)校陸續(xù)開學(xué)，無論是幼兒園的小朋友，還是即將踏入大學(xué)校園的學(xué)生，教育、安全、就業(yè)……都是每個(gè)家庭關(guān)注的焦點(diǎn)。如何用保險(xiǎn)來為孩子的未來提供保障？不同的成長階段保險(xiǎn)計(jì)劃又有哪些區(qū)別和側(cè)重？本報(bào)特別邀請了泰康人壽、平安人壽、中德安聯(lián)人壽的資深理財(cái)師，為幼兒、初中生、大學(xué)生等不同的學(xué)生人群定制專屬的保險(xiǎn)方案。

　　幼兒

　　關(guān)注教育金規(guī)劃

　　幼兒園的小孩安全意識和自我保護(hù)能力都比較弱，但在這個(gè)階段他們將進(jìn)入校園開始與更多的人和事物接觸。除了在生活上需要特別全面的照顧外，擁有一份能規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)，而且能為未來成長過程中的各個(gè)階段提供充足的教育金支持的保障計(jì)劃是非常重要的。

　　【案例】小多剛滿三歲，即將進(jìn)入幼兒園，目前小多的父母只為他購買了成都市少兒互助金。他的父母都在金融機(jī)構(gòu)上班，家庭的年收入大概在15萬元左右。

　　中德安聯(lián)人壽理財(cái)規(guī)劃師楊陽認(rèn)為：小多的爸爸和媽媽希望孩子以后能擁有良好的教育環(huán)境，但小多僅僅只擁有少兒互助金，他的人身風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面及為其準(zhǔn)備的教育規(guī)劃方面幾乎為零。小多的父母年收入為15萬元左右，建議可以拿出其中15%-20%為孩子建立教育規(guī)劃，建議著眼于教育+保障的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　【保險(xiǎn)計(jì)劃推薦】：保費(fèi)共：27515.12元繳費(fèi)期限：10年

　　產(chǎn)品：安聯(lián)逸升優(yōu)享教育金兩全保險(xiǎn)(分紅型)

　　保額：2萬保費(fèi)：26118.2元保險(xiǎn)期：至30歲保險(xiǎn)利益：

　　教育年金：1、4周歲到17周歲，每年給付2000元，從起點(diǎn)開始的支持；2、18周歲到21周歲，每年給付20000元，大學(xué)期間重點(diǎn)支持；3、30周歲，一次性領(lǐng)取200000元，而立之年的強(qiáng)大后盾；身故保險(xiǎn)金：18歲前，101%累計(jì)應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)；18歲后，110%累計(jì)應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)另有增額紅利+終了紅利，分享公司經(jīng)營成果。

　　產(chǎn)品：安聯(lián)附加安康如意住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)

　　保額：6000元保費(fèi)：999元保險(xiǎn)期：1年(可續(xù)保至30歲)保險(xiǎn)利益：每次住院醫(yī)療費(fèi)用最高可報(bào)銷6000元，一年累計(jì)最高30000元。

　　產(chǎn)品：安聯(lián)附加安康關(guān)愛住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)

　　保額：50元/天保費(fèi)：125元保險(xiǎn)期：1年(可續(xù)保至30歲)保險(xiǎn)利益：住院醫(yī)療補(bǔ)貼每天50元，一年累計(jì)最高180天；重癥監(jiān)護(hù)室補(bǔ)貼每天50元，一年累計(jì)最高30天。

　　產(chǎn)品：安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)

　　保額：5000元保費(fèi)：59.8元保險(xiǎn)期：1年(可續(xù)保至30歲)保險(xiǎn)利益：每次意外傷害醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷6000元，每年意外傷害醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷累計(jì)最高金額可達(dá)15000元

　　產(chǎn)品：安聯(lián)附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)失能收入損失保險(xiǎn)

　　保額：— 保費(fèi)：213.12元保險(xiǎn)期：1年(可續(xù)保)

　　保險(xiǎn)利益：如投保人發(fā)生身故或全殘，可豁免剩余期限的主險(xiǎn)保費(fèi)

　　初中生

　　關(guān)注保障與投資

　　一般而言，孩子正處于初中階段的家庭，都是面臨上有老下有小的家庭環(huán)境，父母作為經(jīng)濟(jì)支柱對家庭的重要性不言而喻，此時(shí)考慮保險(xiǎn)更要從家庭的全面保障來入手。

　　【案例】陳先生一家三口，兒子陳爽剛上初中。陳先生夫妻二人年收入約12萬元。打算購買保險(xiǎn)，想解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)孩子的生活、健康和教育成長問題。

　　泰康人壽四川分公司理財(cái)規(guī)劃師劉奉夔認(rèn)為，陳先生家庭收入在成都屬中等水平，對于孩子，不僅要他身體健康，更要讓其受到良好的教育。陳先生在規(guī)劃孩子的保障時(shí)，應(yīng)從整個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)來綜合考慮，一家三口都應(yīng)購買保險(xiǎn)，只是其側(cè)重有所不同。父母的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)保障一定要足夠，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷時(shí)，孩子可通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來維持生活和接受良好的教育。對于孩子，需要用保險(xiǎn)來獲得健康、安全和教育這三個(gè)最重要的保障。

　　險(xiǎn)種的選擇，孩子可以偏重以保障與投資回報(bào)相結(jié)合的分紅型險(xiǎn)種。父母最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在于固定收入的中斷，保障型的險(xiǎn)種可以有效規(guī)避。一旦發(fā)生疾病、殘疾甚至身故等人生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)給付金可讓家人維持正常的生活，讓孩子繼續(xù)學(xué)習(xí)。

　　【保險(xiǎn)計(jì)劃推薦】針對陳先生的家庭狀況，建議以下保險(xiǎn)

　　計(jì)劃：

　　1、父母均有社保，都還應(yīng)購買30萬的定期壽險(xiǎn)和意外保障。

　　2、孩子可購買成都市少兒互助金、學(xué)生平安團(tuán)體險(xiǎn)，這可基本解決日常的生病住院報(bào)銷；在所轄街道辦購買大病醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)，解決重大疾病醫(yī)療補(bǔ)貼。

　　3、泰康人壽推出的一款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)是即投即領(lǐng)，年金賬戶復(fù)利增值。建議陳先生作為投保人給兒子投保：每年存1萬元，定存20年，兒子60歲前每年固定領(lǐng)取2063元，60歲后每年固定領(lǐng)取6188元，60歲祝壽金36443元，88歲長壽金70823元；若以上金額暫不領(lǐng)取，留存兒子的年金賬戶復(fù)利計(jì)息，60歲時(shí)年金累計(jì)249754元，88歲時(shí)年金累計(jì)901726元。兒子的保障賬戶：18歲前返還已交保費(fèi)，18至88歲擁有206280元身價(jià)金。若孩子生存至88歲，累計(jì)獲得217.4萬元的收益。

　　家庭理財(cái)人壽保險(xiǎn)應(yīng)放在首位，它是家庭成員及家庭財(cái)務(wù)最基本的保障。有了它以后，再考慮其他的理財(cái)方式，如銀行理財(cái)、基金、信托等以期實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。

　　大學(xué)生

　　關(guān)注創(chuàng)業(yè)金需求

　　針對即將進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生，在購買保險(xiǎn)時(shí)側(cè)重點(diǎn)應(yīng)在教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金以及保障金這些方面

　　【案例】小貝8月拿到北京某大學(xué)的通知書。家里人既高興又擔(dān)心。孩子從來沒有離開過家，這次自己出門在外，多少有點(diǎn)讓人不放心。小貝學(xué)的是市場營銷，希望以后大學(xué)四年畢業(yè)能自己創(chuàng)業(yè)。

　　【保險(xiǎn)計(jì)劃推薦】平安人壽四川分公司理財(cái)師廖曉華為他做了如下險(xiǎn)種組合：20份吉星送寶+3份健享人生+5份住院津貼+10萬意外傷害+1萬意外醫(yī)療+豁免權(quán)。通過以上保險(xiǎn)組合計(jì)劃，將獲得以下收益：

　　保障金：孩子成年后高額的身價(jià)保障，壽險(xiǎn)30萬，意外保障70萬，意外殘疾1萬-10萬。小病保障：每次可提供住院報(bào)銷9000元，非器官移植4500元，器官移植30000元。每次住院補(bǔ)貼50元/天，意外醫(yī)療(門診及住院)每年10000元報(bào)銷。利益總覽：每隔一年孩子將領(lǐng)取年交保費(fèi)的30%(6000元)，直到75歲。

　　教育金：孩子19歲時(shí)可領(lǐng)取6000元+分紅，21歲時(shí)可領(lǐng)取6000元+分紅作為大學(xué)教育補(bǔ)充金；

　　創(chuàng)業(yè)金：孩子25歲可領(lǐng)取16萬作為創(chuàng)業(yè)起步金；

　　養(yǎng)老金：60歲時(shí)可領(lǐng)取57萬，(平均每年可領(lǐng)38135元)作為養(yǎng)老金直到75歲。

　　滿期金：75歲時(shí)可一次性領(lǐng)取206000元作為一筆豐厚的祝壽金。

　　豁免權(quán)：當(dāng)投保人(父母)殘疾或身故將豁免所有保費(fèi)。

　　針對孩子保險(xiǎn)投入的小提示

　　1、不要低估孩子在未來教育中的需求2、只有投資理財(cái)才能抵御通貨膨脹對財(cái)富的侵蝕3、投資理財(cái)要有計(jì)劃，需要聽取專家的建議

　　4、投資越早，時(shí)間越長，回報(bào)越多

　　5、養(yǎng)成定期投資的習(xí)慣 （記者王矜）