銀行服務(wù)收費為何屢惹爭議

　　盡管有關(guān)收費問題銀行方面確有苦衷，但公眾的責(zé)問也不無道理。日前，銀監(jiān)會下發(fā)通知，要求銀行立即開展服務(wù)項目的清理工作，正是對公眾種種疑慮的正面回應(yīng)。

　　一套合理的定價機(jī)制，加上銀行與客戶雙方的廣泛溝通，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，應(yīng)是銀行收費問題的最終解決之道。

　　記者謝利2元錢———大多數(shù)城市一張地鐵車票的起步價格，其對人們?nèi)粘Ｉ�活的影響可以忽略不計�?/p>

　　然而，就在前不久，廣東兩家銀行分別將各自的ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費上調(diào)了2元，卻在社會上引發(fā)了一場不小的風(fēng)波：從對這次調(diào)價本身合理性的詰問，到銀行單方面漲價是否為“霸王條款”，乃至“商業(yè)銀行各項收費價格究竟由誰來定”……來自社會各方的質(zhì)疑與爭議之聲一直不絕于耳。雖然此后國家發(fā)改委發(fā)文表態(tài)“銀行調(diào)整收費應(yīng)審慎”，并表示相關(guān)價格管理辦法很快將出臺，銀監(jiān)會也隨即發(fā)出通知，要求各銀行限期清理收費項目，但這一切似乎并沒有平息這場風(fēng)波以及公眾的不滿情緒。

　　實際上，最近幾年來，商業(yè)銀行已經(jīng)不止一次地因為“收費”問題被公眾推到了輿論的風(fēng)口浪尖上。

　　“被漲價”？客戶利益如何保障

　　“這不是兩塊錢的事！”在某銀行門口，剛剛在ATM機(jī)上辦理完取現(xiàn)業(yè)務(wù)的退休人員賈女士，在回答記者對跨行手續(xù)費上調(diào)的看法時，言語中多有不忿。她告訴記者，銀行現(xiàn)在收費項目實在太多，除了跨行手續(xù)費，還有小額賬戶管理費、銀行卡年費、換卡費、掛失費、賬單打印費，“就連換個密碼還要收10塊錢，以前存折滿了免費換，現(xiàn)在也收錢了。銀行說收費就收費，說漲價就漲價，可也沒見服務(wù)好多少。他們今天漲兩塊，明天再漲兩塊，我們上哪兒說理去？”

　　這或許代表了大多數(shù)銀行客戶的想法。雖然2元錢不算多，但一次次“被漲價”、“被收費”的滋味的確不好受。在強(qiáng)勢的銀行面前，作為個體的普通消費者只能被迫接受對方制定的“規(guī)則”，而很多所謂規(guī)則的制定由于更多從銀行利益出發(fā)，因此在消費者眼中就成了“霸王條款”。

　　前面那位賈女士還對記者講述了她的一次經(jīng)歷。幾年前，為了方便剛剛上大學(xué)的女兒交學(xué)費，她特意去辦了一張銀行卡。沒想到首次使用就刷不了卡，害得女兒只好從幾十公里外的學(xué)校打車回家取現(xiàn)金。之后，她到發(fā)卡銀行詢問情況，卻被告知這張一次都未使用過的銀行卡需要更換，但5元的換卡費不能免。這件事讓賈女士感到很氣憤，她認(rèn)為明明是銀行方面的責(zé)任，卻“按規(guī)定”讓客戶承擔(dān)損失，既不合情也不合理，是對消費者權(quán)益的侵害。

　　“水價、天然氣調(diào)價還要開個聽證會呢，為什么銀行收費就可以為所欲為？”這兩天，網(wǎng)絡(luò)上“討伐”銀行的聲音大多集中在銀行在制定收費政策和收費標(biāo)準(zhǔn)上的信息不透明與權(quán)力不對等。有人甚至提出，銀行服務(wù)應(yīng)該由政府來定價，才能令廣大公眾擺脫“被漲價”的命運(yùn)。

　　實際上，自4年前浦發(fā)銀行宣布開始收取跨行取現(xiàn)手續(xù)費，國內(nèi)銀行卡跨行取現(xiàn)“免費午餐”就已全面終結(jié)。此后，雖然跨行查詢費被叫停，但各類收費項目仍然越來越多，價格也紛紛看漲，以致銀行與公眾在收費問題上矛盾日益加大。

　　銀行收費：合法合規(guī)合理？

　　在廣東兩銀行調(diào)高跨行ATM取現(xiàn)手續(xù)費之前，幾家大型商業(yè)銀行已經(jīng)按照每筆4元的價格在收取該項費用。按照現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，這一收費屬于市場調(diào)節(jié)價，銀行可以依據(jù)成本自行制定和調(diào)整。

　　盡管“合法合規(guī)”，人們還是對這項收費的合理性表示出疑義。對此，幾位接受記者采訪的銀行界人士頗多苦水。“不調(diào)價銀行虧本，因為每發(fā)生一筆跨行取現(xiàn)業(yè)務(wù)，發(fā)卡行就得給受理行和銀聯(lián)支付3.6元的成本。過去銀行只收2元主要出于推廣銀行卡、減少現(xiàn)金交易的目的，但不可能長期虧本經(jīng)營。況且銀行在其中投入了巨額的成本，那是老百姓看不到的。”一位不愿透露姓名的股份制銀行部門負(fù)責(zé)人對記者說。

　　這一說法得到了中國銀聯(lián)某業(yè)務(wù)部門人士的支持。他介紹說，一臺ATM僅購置成本就要30萬元左右，除了安裝費，每年還要支付場租費、通信費、維護(hù)費、加鈔費等。有些商場每年向銀行收取的場租費最高能達(dá)到四五十萬元，這些成本統(tǒng)統(tǒng)要銀行來消化。此外，他對記者表示，在跨行交易這個問題上，大銀行和小銀行之間一直存在著利益之爭，大銀行網(wǎng)點多、POS機(jī)和ATM機(jī)具投入也多，自然不希望小銀行發(fā)行的銀行卡白白享受其資源。“這也是市場競爭的策略，防止其他銀行單憑發(fā)卡就能‘搭便車’”。

　　根據(jù)央行發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告(2009)》，國有銀行的ATM數(shù)量為12.26萬臺，股份制銀行為3.56萬臺,二者相差懸殊。2009年銀行卡跨行交易中，ATM取現(xiàn)總計152160億筆，金額達(dá)到12652億元，遠(yuǎn)超過柜面交易1350萬筆和1011億元的規(guī)模。從ATM跨行取現(xiàn)業(yè)務(wù)情況看，國有銀行作為發(fā)卡行和受理行的業(yè)務(wù)量基本持平，而中小股份制銀行作為發(fā)卡行業(yè)務(wù)量要遠(yuǎn)大于作為受理行的業(yè)務(wù)量。這表明，中小銀行在一定程度上仍需借助大行的資源。也因此，隨著跨行交易規(guī)模的擴(kuò)大和銀行競爭的加劇，大銀行上調(diào)手續(xù)費、小銀行出于成本壓力跟進(jìn)也就不足為奇了。

　　除了成本和競爭方面的原因外，有銀行人士對記者表示，現(xiàn)在的銀行是純粹的商業(yè)企業(yè)，大部分還是上市公司，需要為股東創(chuàng)造利潤，不可能再像過去那樣提供免費的午餐。因此，銀行服務(wù)收費本身是合理的，也是市場發(fā)展的必然規(guī)律。“當(dāng)然，收多少合理是另一個問題，需要商討和監(jiān)管”。

　　服務(wù)價格誰說了算

　　近日有消息披露，2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺時，銀行服務(wù)項目僅有300多種，現(xiàn)在已發(fā)展到超過3000種。對此，有專家指出，銀行擴(kuò)大收費項目除了提高服務(wù)水平這一目的之外，也是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個快速有效渠道，因此銀行擴(kuò)大收費業(yè)務(wù)將會成為趨勢。這不免讓人對這3000多項收費服務(wù)心存疑竇———這其中到底哪些屬于合理、合法，哪些屬于合法不合理，還有哪些干脆屬于亂收費？恐怕不經(jīng)過一番細(xì)致的清查很難得出結(jié)論。

　　盡管有關(guān)收費問題銀行方面確有苦衷，但公眾的責(zé)問也不無道理。銀行在包括ATM投入維護(hù)成本等很多方面不透明，導(dǎo)致其收費定價依據(jù)模糊不清，這是銀行最大的軟肋；另一方面，銀行也不應(yīng)將同業(yè)競爭導(dǎo)致的成本上升全部轉(zhuǎn)嫁給客戶。最為關(guān)鍵的是，銀行服務(wù)價格到底應(yīng)由誰說了算？怎樣防止市場調(diào)節(jié)價變成銀行方面的“一口價”？如何進(jìn)一步規(guī)范定價機(jī)制與定價程序，充分發(fā)揮監(jiān)管的作用？

　　日前，銀監(jiān)會下發(fā)通知，要求銀行立即開展服務(wù)項目的清理工作，正是對公眾種種疑慮的正面回應(yīng)。不僅如此，由銀監(jiān)會和發(fā)改委負(fù)責(zé)起草的新《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)也即將出臺。其中最重要的內(nèi)容就是規(guī)范商業(yè)銀行定價程序，要求商業(yè)銀行制定或調(diào)整實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)合理測算各項服務(wù)成本支出，并充分考慮市場供求、競爭狀況、客戶的承受能力，廣泛聽取公眾意見和建議。新《辦法》還對銀行信息披露、監(jiān)督管理、價格投訴和爭議處理、價格檢查等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

　　一套合理的定價機(jī)制，加上銀行與客戶雙方的廣泛溝通，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，應(yīng)是銀行收費問題的最終解決之道。謝利