“三有一無”家庭如何理財

　　高先生今年30歲，是一名自由職業者，妻子28歲，在一家外貿公司負責采購，孩子上幼兒園。高先生月收入約3000元，妻子稅后月收入約5000元，四險一金都有。家庭日常月均開支4000元。此外，妻子和孩子均購買了商業保險，保險費年支出5000元，教育費年支出5000元。家庭現有現金及活期存款10萬元，企業債券、股票5萬元，不虧不賺。兩處位于市區的房產市值共360萬元，無貸款，其中一套出租，月租金收入4000元，此外，還有一輛汽車。該家庭希望提高養老、重疾保險保障，并積累孩子的教育資金，用剩余資金進行穩健投資，獲取高于銀行存款的收益，適當時候借助信用換車換房。為此，由全國十佳理財師、渤海銀行北京分行理財顧問姜龍君作規劃。

　　理財分析：

　　該青年家庭處于成長期初始階段，有房有車有存款無負債，是典型的“三有一無”家庭。具體而言，從一個家庭的成長周期來看，作為家庭頂梁柱的高先生為自由職業者，缺乏社保，實為一隱患。而孩子尚小，可預見的是，未來12年后有一筆不小的教育費用，需做到未雨綢繆。從擁有的資產結構來看，資產形式主要為存款，投資上也較穩定，說明其財產有相當的靈活性與變現性，不過其也會影響到家庭財富的保值增值能力，這部分資產所占的比例應該降低。此外，該家庭的凈資產中，房產占了大部分，而且基本沒有較高收益的生息資產，投資雖穩定但過于保守，導致資金流動性大，回報率卻極低，需要調整現有的資產結構，家庭還需完善風險保障、提升資產增值力。

　　理財建議：

　　首先，留足日常開支，“備足”保險。建議保留3萬元左右銀行存款，作為家庭平時的開銷和緊急時的備用金。建議該家庭每年保險投入增至8000元，為高先生購買20年期的養老、重疾保險，建立其基本養老保險。

　　其次，孩子教育金不能少。每年拿出5000元為孩子購買儲備教育金的理財產品，作為投資型險種中的“明星”，壽險市場上主打的“萬能險”較有優勢，建議長期持有。一般在孩子高中階段可領到高中教育金，大學階段可領到大學教育金，25歲時還可領到創業基金。

　　再者，投資需穩健進取。該家庭高風險的投資意愿不強。對于年輕家庭來說，其成長空間很大，也有足夠時間去承受一定風險的投資。所以，該家庭可以通過穩健為主，適當進取的方式理財。穩健投資方面，立足保值，除上述產品投入外，該家庭年余3.5萬元，可投入到銀行的中、短期理財產品中。

　　最后，換車換房，提升生活品質。在適當時候，該家庭可根據情況賣出一套并買進一套住房，或結合使用妻子的住房公積金+貸款方式改善住房條件。至于換車，可使用信用卡分期購車，充分使用信用工具提升生活品質。(本報記者 潘潔)