日前，中國保監(jiān)會批復(fù)了中國保險行業(yè)協(xié)會申報的“2007版車險A、B、C行業(yè)條款”，并決定4月1日起在全國范圍內(nèi)啟用。
2006年7月1日，伴隨著機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險制度的實施，國內(nèi)車險市場開始啟用行業(yè)基本條款。今年的“升級版”，除原有車損保險、機(jī)動車三者險外，還新增了車上人員責(zé)任險、盜搶險等2個主險，以及玻璃單獨破損險、車身劃痕險、車損免賠額險、不計免賠額險等4個附加險，使行業(yè)條款囊括了8個險種。所謂A、B、C款，是指三套“車險套餐”，每一套內(nèi)都包含以上8個險種，各款的保險責(zé)任、費率水平基本相同，只在險種搭配、保障細(xì)分和免責(zé)內(nèi)容上略有差異，供消費者選擇。
“行業(yè)條款”并不強(qiáng)制執(zhí)行，各公司可另行開發(fā)新產(chǎn)品。但據(jù)了解，目前絕大多數(shù)保險公司都接納了行業(yè)推薦。這意味著，今后一段時間內(nèi)，全國1億多輛機(jī)動車將基本被這三款車險覆蓋。
新版車險保費略高于舊版，舊車保費增加較多
車險產(chǎn)品的差別主要體現(xiàn)在兩方面：一是主險保費的風(fēng)險測算系數(shù)——車價、車齡、駕駛紀(jì)錄等；二是能提供更多細(xì)致保障的附加險。
由于2007版行業(yè)條款不僅對四款主險的保障責(zé)任、費率做出規(guī)定，還包括四款常用附加險，使其總體上趨于同質(zhì)化，讓消費者在選擇時更加省心，不用考慮價格高低。
以一輛2006年購買的“君越2.4”為例，新車購置價為20.98萬元。若4月1日起保，最終三款保費總額分別是：5321.7元、5231.7元、5212.6元，相差不大。
與2006版行業(yè)條款比，新條款保費總體上略高。業(yè)內(nèi)人士舉例說，一輛10萬元的車，去年投保三者險保額10萬元、車損險保額10萬元、盜搶險保額10萬元、劃痕險保額5000元，車上人員責(zé)任險保額1萬元，再加上玻璃破碎險和不計免賠附加險，保費總計4541.7元；若今年投保同樣的險種組合，則需保費4611.7元，貴了70元。
在總體價格略高的基礎(chǔ)上，新版條款中對舊車的保費再行調(diào)高。仍以上述投保組合為例，一輛使用4年的原價10萬元的車，舊版保費4475.26元，而新版保費是4739.06元，增加了263.8元，漲價幅度還是挺大的。
酒后丟車不賠償，女性駕駛員保費打九五折
新版行業(yè)條款通過一些“特別規(guī)定”，進(jìn)一步凸顯了保險對交通安全的輔助管理職能。
新版A、B兩款的盜搶險均將“駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蚴亲⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笥密嚒绷袨槊庳?zé)條款。就是說，司機(jī)酒后丟車，保險公司是不賠的。業(yè)內(nèi)人士表示，這么規(guī)定是為了限制司機(jī)酒后開車的危險行為。
新版條款還規(guī)定，女性駕駛員的保費打九五折。這是因為女性駕駛員出現(xiàn)小刮、小蹭相對較少，總體上男性駕駛員的保險賠款往往要比女性駕駛員高，所以借鑒國外經(jīng)驗，男性駕駛員的保險費率要高于女性駕駛員。
此外，新版行業(yè)條款仍然保留了一些鼓勵安全駕駛的系數(shù)調(diào)整原則：全年無事故，續(xù)保時優(yōu)惠10%；來年再無事故，再優(yōu)惠10%，最高可優(yōu)惠30%。算一算，優(yōu)惠額度還是相當(dāng)誘人的！
必要的規(guī)范不等于壟斷，不過保險公司也應(yīng)降低成本
“行業(yè)條款”讓投保者省了貨比三家的麻煩。但也有人認(rèn)為，這畢竟是行業(yè)協(xié)會牽頭幾家大公司做出的“決定”，似乎有串謀定價和壟斷市場的嫌疑。更何況，“行業(yè)條款”比以往一些市場化的產(chǎn)品價格高，新版比舊版價格高，全國有上億輛機(jī)動車，加起來，蛋糕可不小呢。
此外，保監(jiān)會從2006年起頒布了“限折令”，規(guī)定各公司不得低于七折銷售車險。有人說，價格統(tǒng)一，再加上險種統(tǒng)一，市場不就成了“鐵板一塊”嗎？沒有充分的競爭，投保者利益如何“最大化”？
必要的規(guī)范不等于壟斷。保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就這個問題回答說，由行業(yè)協(xié)會來制定有關(guān)險種的統(tǒng)頒條款符合國際慣例。很多新公司缺乏數(shù)據(jù)，沒能力獨立開發(fā)產(chǎn)品。
保監(jiān)會財險部副主任董波指出，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并不涵蓋所有東西。保監(jiān)會鼓勵各公司開發(fā)個性化產(chǎn)品，豐富和完善產(chǎn)品體系。車險價格統(tǒng)一后，會促進(jìn)各公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)售后服務(wù)。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授郝演蘇介紹說，任何國家的車險市場成長初期，都面臨惡性價格競爭的難題，也都采取類似的手段進(jìn)行規(guī)范。“限七折”，是有關(guān)部門對全行業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行測算后得出的標(biāo)線——目前車險行業(yè)平均成本差不多是65%，如果低于七折銷售，保險公司的經(jīng)營難以為繼，保戶的利益得不到保障。
不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，我國財產(chǎn)保險綜合成本率從2005年的97.7%上升到2006年的102.7%，車險在財產(chǎn)險中占七成以上份額，成本同樣不斷走高——除了惡性價格競爭之外，由于保險公司管理不善造成的鋪張浪費、騙保損失等也是重要原因。據(jù)估算，僅北京市2000年至2006年因騙賠造成的保險損失就達(dá)28億元！
近年來國內(nèi)私家車數(shù)量增長很快，保險公司尤其是幾家大公司，車險的“盤子”相當(dāng)大，保單平均成本也應(yīng)逐漸降低。采訪中，不少車主希望保險公司能加強(qiáng)管理，降低成本，自主創(chuàng)新也好，行業(yè)統(tǒng)頒也罷，能讓消費者享受價廉質(zhì)優(yōu)的服務(wù)，才是最好的“標(biāo)準(zhǔn)”！ (曲哲涵)
