從“一把付”到按揭的購房方式，中國的消費者經歷了一個從陌生到猶豫再到認同的過程，現在，按揭買房子幾乎成了消費者的首選方式。然而，相對“按揭”已經非常成熟的房地產市場，汽車市場的“按揭潮”遲遲不能到來，究竟是什么因素在制約消費者按揭購車呢？

　　消費心理不成熟

　　在美國，貸款購車的比例已經達到80%至85%，而在中國，這個數字只有10%左右。造成這種現象的一個重要因素就在于消費者購車時“量入為出”的消費觀念。

　　我國消費者一般都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數，特別是面對不斷浮動的利率和繁雜的手續，更是限制了消費者貸款購車的熱情。“相對于‘生活必需品’——房屋，汽車仍然被認為是一種易耗的‘奢侈品’消費。”上海通用華興新世紀專營店市場部經理楊瀟認為：“在衣、食、住、行這四項中，‘住’排在‘行’前面，這也從一個方面反映了國人對生存需求的理解。‘錢夠了就買，不夠就接著攢’，汽車作為一個消耗品，大多數消費者是抱著‘量力而出’的心態在消費。這就為按揭購車帶來了一定的阻力，而只有當消費者真正理解按揭購車的優勢，將按揭購車作為一種購車的常態行為，汽車信貸才能真正普及。”

　　信用制度不完善

　　中國人民銀行數據表明，2004年6月底，汽車類消費貸款余額為1833億元，同年9月底就下降到1600億元，凈減少233億元。汽車金融信貸直接從業機構危機的預警大面積增加，四大國有銀行占壞賬總量80%，保險公司賬面損失達1000億元。可見，信用體系不健全，消費者誠信意識淡漠，對按揭購車也造成了一定的影響。

　　“按揭購車必定會成為汽車市場發展的一個趨勢，但關鍵是要盡快建立良好的信用管理制度。”長安福特福騰專營店市場部經理楊帆表示，“目前中國的信用體系還沒有建立起來，國外有健全的信用管理系統，信貸的流程管理可以通過信用評估的相關軟件來完成。而且，在信用制度已經非常成熟的發達國家，‘信用’已經成為人們生存的根本，一旦出現不良信用記錄，當事人在社會上就步履維艱。而良好的社會信用，可以大大減少按揭購車的風險”。

　　“降價”打擊按揭者信心

　　近年來，隨著中國車市的不斷發展，競爭日趨激烈，汽車價格，特別是“兵家必爭之地”的中級和中高級車市場的車價不斷下挫，甚至在一年高達10%以上的降幅也不算稀奇了。東風日產佳益專營店市場部經理王劍鋒表示，對于按揭購車的消費者來說，計算利息的基準價格不會因市場價格的變化而變化，而且貸款利率也在不斷變化。幾年下來，當消費者還完按揭購車的所有費用時，不但得不到汽車降價帶來的好處，算下來還要虧出去不少。因此，車市價格的不穩定，貸款購車的消費者心理不平衡了。按揭購車的消費者本來就覺得分期付款比“一把付”多出不少利息，車價一降，這種差距就更明顯了。眼睜睜地看著別人低價提車，心理肯定會不平衡，這就讓消費者在選擇按揭方式時猶豫再三。

　　渠道不健全

　　另一個阻礙按揭購車普及的重要原因是按揭渠道不健全。“手續多、麻煩”是很多按揭購車者的共同感受，消費者在辦理按揭購車時不但得提供身份證外，還得提供戶口本、收入證明、居住證明、結婚證等相關證明，這些都讓按揭購車的消費者感覺繁瑣無比。如果說利率的不斷降低能夠刺激那些看重利息的消費者，那么手續的簡化將有效地說服那些怕麻煩的消費者。（劉澎）