春節前夕是轎車旺銷季節，花光積蓄買的新車，車主們自然是疼愛有加，那么為新車投保就是車主買車后的第一節必修課。面對保險公司眾多的車保險種，究竟要如何為愛車配置一份體貼的保單呢？

　　交強險是必須購買的險種

　　據了解，目前車險主要涉及的險種包括交強險、機動車損失保險、第三者責任險、盜搶險、車上人員險、劃痕險等。其中，交強險是車主必須購買的險種，據中國人保財產北京市分公司車輛保險事業部經濟師劉志遠先生介紹，交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險，是國家強制性購買的險種，不過從今年2月1日起，私家車交強險的保費由之前的1050元調整到950元。

　　附加險可以酌情選擇

　　除了交強險之外，車主還需要投保一些商業險種。比如車損險，主要針對于車輛之間的意外碰撞等，一般情況下買車的人大多是新手，開車的經驗有限，比較容易出現道路意外，這時車損險則可以有效地減輕損失。第三者責任險的主要功能是當機動車與路人出現意外時，投保人可以將理賠責任轉嫁在保險公司身上，從而轉移風險。專家提醒一部分車主，如果居住的地方是無車庫以及物業管理不到位的小區，那么盜搶險以及劃痕險也是必須購買的險種。我們經常聽到這樣的新聞，某小區居民樓里十幾輛私家車被劃花，這時投保的汽車就比沒有投保的汽車有理賠優勢。

　　值得注意的是附加險中一種叫做不計免賠的險種，許多車主對這個險種都不太熟悉，簡單說來不計免賠就是補充保險公司理賠的剩余部分。舉個例子來說，如果一輛只投保了車損險的汽車，在發生意外后，汽車的維修費為1000元，那么保險公司只按照規定承擔維修費中的80%，如果購買了車損險的不計免賠，那么保險公司必須承擔維修費中的100%。也就是說車損險只投保了80%，不計免賠所保的是另外的20%。

　　影響新車險保費的五因素

　　第一，新車購置價，據了解，目前各家保險公司對于不同價值的新車所設定保費的多少不同，價值越高的車保費越高；第二，同時投保多個險種保費有優惠，保險公司通常建議新車車主在投保時多選擇幾款險種，一方面是為了新車的保障，另一方面如果投保險種多還有一部分的折扣或者優惠，有些保險公司還會贈送一定數額的油卡；第三，指定駕駛員費率優惠，一輛私家車一位駕駛員，相對于一車多位駕駛員來說在出意外后理賠手續比較容易，因此大多數保險公司對指定駕駛員的投保者費率有優惠；第四，指定行駛區域，在全國行駛和只在北京行駛的保費是不同的，指定行駛的區域范圍越小，投保時的保費越低；第五，根據車型風險系數，有些型號的汽車被偷盜的系數較高，這類汽車在投保時保費相應會有所增加。劉志遠告訴記者：“由于保險公司不同，在保費限制上會有細微的變化，但都是根據國家的統一規定，差別并不大。”

　　選擇營業網點多的保險公司

　　有些投保者認為，在給汽車投保時選擇一些規模較小的保險公司，保費也會比較便宜，其實不然。專家告訴我們：“所有保險公司的保費都是根據國家統一規定指定的，唯一有變化的是一些小型保險公司為了擴大銷售，給的折扣比較高。”在選擇保險公司的時候盡量選擇網點較多的保險公司，個人權益比較有保障。另外選擇代理人的時候也要格外小心，有些代理人比較能忽悠，一些沒必要的險種并不需要所有地區都投保，比如水淹險，在南方多雨的地方投保比較合適。還有一些口頭上的承諾也要落實到文字上。最后就是要看清自己的保單，保險公司能保什么不能保什么在保單上都有詳細的說明，如玻璃劃痕險是作為附加險需要單買，不包括在車損險中。

　　重復投保與高額投保在車險中并不是好事，車險主要依據的是補償原則，并不是多保就可以多賠，當補償達到最高額時就停止了。劉志遠說，需要提醒投保者的是，一般代理人所說的“全險”只是多項險種投保的總稱，并非包括全部意外，投保者在購買保險時一定要看清合同，避免不必要的糾紛。

　　-小貼士·車險三部曲

　　在購買保險時，交強險是必須購買的，車輛損失險是附加險的基礎，只有投保了車損險才能保其他的附加險。專家建議新車車主盡量多保，再根據個人經驗一年一年地重新配置自己的保單。

　　購買保險時需要攜帶本人的行駛本、駕駛證、身份證到保險公司，按照指定的流程大約十幾分鐘就可以完成投保。另外還可以通過電話投保，撥打保險公司的客服電話，由保險公司的工作人員上門服務，完成投保大約需要兩天。據了解，一輛價值15萬元左右的新車，在購買了交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員險、劃痕險以及所有險種的不計免賠之后，第一年投保的保費大約在5000元。

　　一旦發生意外需要理賠時，專家建議投保者立即撥打保險公司的電話，理賠時需要的手續、資料很多，立即撥打電話找保險公司的專業人員指導是最便捷的，既節省時間，又能起到最佳效果。(牛穎惠）