交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)都是保障第三者人和物，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)藛T。根據(jù)規(guī)定，車(chē)輛必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，但據(jù)記者了解，很多車(chē)友對(duì)是否該同時(shí)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)還不清晰。

　　日前，投保人張某駕車(chē)在一段封閉式高速公路上正常行駛，行人李某突然翻越欄桿進(jìn)入高速公路。張某發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)來(lái)不及剎車(chē)，將李某當(dāng)場(chǎng)撞死。

　　后經(jīng)當(dāng)?shù)亟煌ù箨?duì)勘查認(rèn)定，所有責(zé)任都應(yīng)由李某承擔(dān)，張某無(wú)事故責(zé)任。但根據(jù)《道路交通法》第76條規(guī)定，即使張某無(wú)責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)李某的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司要求賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司拒絕賠付。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，既然投保人無(wú)責(zé)任，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家解釋?zhuān)�因�(yàn)榈谌�者�?zé)任險(xiǎn)中將無(wú)責(zé)情況列入免責(zé)范圍，所以張某無(wú)法得到賠償。但依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定，可以支付20%的賠付金。

　　根據(jù)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)只分有責(zé)和無(wú)責(zé)。有責(zé)賠最高限額，無(wú)責(zé)賠20%；第三者責(zé)任險(xiǎn)不同，有責(zé)任輕重之分，其中全責(zé)100%、主責(zé)70%、同責(zé)50%、次責(zé)30%、無(wú)責(zé)0%。而且如果沒(méi)有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)的話(huà)，還要扣除事故責(zé)任免賠率,扣除后的賠付比例為全責(zé)85%、主責(zé)90%、同責(zé)92%、次責(zé)95%。交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)免賠率、免賠額；第三者責(zé)任險(xiǎn)有免賠事項(xiàng)、免賠率。可見(jiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍超過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)保障限額為6萬(wàn)元，而第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額一般為10萬(wàn)元，最高可達(dá)到1000萬(wàn)元。因此同時(shí)購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)可以提高保險(xiǎn)賠償額度。

　　此外，交強(qiáng)險(xiǎn)包含精神損失費(fèi)賠償，但是第三者責(zé)任險(xiǎn)，精神損失險(xiǎn)則作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)在保險(xiǎn)條款中。而交強(qiáng)險(xiǎn)中對(duì)于精神損失費(fèi)的賠付已包含在5萬(wàn)元死亡傷殘賠償限額中。

　　據(jù)車(chē)主反映，“由于交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，價(jià)格和保費(fèi)相對(duì)較低。如果意外中造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失較大，單憑交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)法彌補(bǔ)所有損失，投保人就要自己承擔(dān)一定費(fèi)用。如果投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，則可大大減輕賠償負(fù)擔(dān)。”

　　針對(duì)精神損失費(fèi)的賠償，由于受到限額規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際上可用于賠付精神損失的金額不會(huì)很高，希望獲得這方面保障的投保人可以選擇購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)附加精神損失險(xiǎn)。

　　此外專(zhuān)家建議，投保車(chē)輛一定要找專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人。據(jù)調(diào)查顯示，目前很多汽車(chē)保險(xiǎn)都是由汽車(chē)銷(xiāo)售公司或保險(xiǎn)代理點(diǎn)在辦理，這中間會(huì)牽涉一個(gè)利益問(wèn)題，有些客戶(hù)在購(gòu)車(chē)時(shí)壓低了汽車(chē)銷(xiāo)售商的車(chē)輛價(jià)格，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)的壓力，汽車(chē)銷(xiāo)售商無(wú)奈之下，也只有給客戶(hù)一個(gè)較低的銷(xiāo)售價(jià)格了。但是，汽車(chē)銷(xiāo)售商也會(huì)有一個(gè)條件，車(chē)輛保險(xiǎn)必須由他們來(lái)代理。這樣在車(chē)輛銷(xiāo)售利潤(rùn)上的損失才會(huì)得到一些補(bǔ)償。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在平均銷(xiāo)售一輛汽車(chē)，汽銷(xiāo)公司的利潤(rùn)在1000元左右，這樣的回報(bào)和以往5000元至6000元的回報(bào)簡(jiǎn)直是天壤之別。

　　由于汽車(chē)銷(xiāo)售公司和保險(xiǎn)代理點(diǎn)的車(chē)輛保險(xiǎn)還是要通過(guò)保險(xiǎn)公司走單，所以里面會(huì)有一定的利潤(rùn)空間，汽車(chē)銷(xiāo)售商或保險(xiǎn)代理點(diǎn)便想方設(shè)法留住買(mǎi)車(chē)的顧客，以賺取最后一塊利潤(rùn)。

　　但是代理點(diǎn)銷(xiāo)售專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏和保單一味追求高利潤(rùn)，向顧客故意隱瞞優(yōu)惠的保險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致顧客買(mǎi)到的是高價(jià)車(chē)輛保險(xiǎn)。

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多車(chē)主的口袋里都裝著保險(xiǎn)卡和保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)代理人的名片，一旦遇到車(chē)輛出險(xiǎn)，首先會(huì)和保險(xiǎn)代理人聯(lián)系，詢(xún)問(wèn)如何報(bào)案才能獲得最大的賠償額度。司機(jī)張師傅告訴記者，“一旦責(zé)任鑒定出來(lái)，便會(huì)無(wú)法改變理賠結(jié)果了，而詢(xún)問(wèn)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人可以幫助自己盡量爭(zhēng)取更多的理賠機(jī)會(huì)。”(孫志杰）