“十一”黃金周已經過去，自駕出行仍是今年“十一”的熱點。但是在自駕途中，不可避免地會遇到各種突發問題，其中還有可能涉及到事故理賠。一部分車主可能會異地解決，另一部分則可能回京后再報案理賠，車主應如何選擇？理賠時又應注意哪些問題？

　　哪些自駕出險不理賠？

　　車輛拋錨自己處理

　　案例：2004年“五一”期間，劉先生開車到廬山旅游，半山腰上拋錨了。 情急之下他和家人一起推車，但由于用力不均，車被推翻，造成了更大的損失，他去保險公司索賠被拒。

　　提示：車拋錨應迅速報案，請保險公司派專業施救員救險。如車主擅自通過人力推車，可能發生再次撞擊，甚至翻車，這類損失保險公司不賠，因為車險條款的保障對象是處于安全運行狀態的汽車。

　　修車不到指定地點

　　案例：2006年春節，陳先生開車回湖南，路上與別的車相撞，車右側大面積受損。由于歸家心切，他把車開到附近一家小修理廠維修，花了1000多元。但事后，保險公司只定損800元。

　　提示：定損單上的維修價是保險公司依據汽車修理完好所需要的合理市場均價，而車主自行選擇修理廠屬個人行為，而且一般保險公司只認準二級以上資質的維修站，如果車主去達不到標準的維修站保養或修車，保險公司將會根據市場價格進行核價。正確的做法是請當地保險公司的定損員推薦一些修理水平高，且與保險公司有合作協議的修理廠家。

　　沒有投保車上人員責任險

　　案例：劉先生每年都要為愛車購買多種保險，但對車上人員險卻并未在意。2006年初，劉先生自駕外地出了事故，受傷住院。由于沒投保意外險或車上人員責任險，被保險公司拒賠。

　　提示：車險的兩個主險——車損險和三責險，都沒有涵蓋駕駛員責任，有車族應補充投保人身意外傷害保險或車上人員責任險，對于經常出差的人有不少好處。

　　超出保險車輛行駛區域

　　案例：2006年“五一”期間，王小姐和幾個朋友自駕去了香港，街頭行駛時與其他車輛發生剮蹭。從香港回來后，王小姐去保險公司理賠卻被拒。

　　提示：投保車險時要看清楚保險條款中有沒有對行駛區域的限制；行車區域比較廣的車主在選擇車險時要特別注意保險公司的服務網絡，如果超出保險公司保障的行駛范圍，則不能得到理賠。

　　出車禍車主私了

　　案例：2006年春節，楊小姐開車到江西旅游，路上沒留神被一輛捷達追尾，她想到新年要和氣生財，便和對方司機商量800元私了。但當她把車開到保險公司定損時才發現，800元根本不能把車修好。

　　提示：車主私了時，沒有保險公司的定損證明，即使當地交警部門能給予事故證明，保險公司也不能全面了解事故梗概，無法計算理賠額。但是如果事故中理賠額較小，車主可以自行協商解決，因保險期內無理賠記錄，續保時可享保費優惠。

　　自駕途中易發生問題

　　由于采用自駕方式，除了日常出行面臨的風險以外，也會遇到特殊風險：

　　1、一般自駕車出游路程較遠，駕車人對復雜的路況熟悉程度遠低于日常駕車，碰撞、顛覆事故發生概率高；

　　2、黃金周旅游線路較為擁擠，剮蹭概率高；

　　3、高速公路上重大交通事故發生概率較高；

　　4、停車場所不固定，盜搶概率高；

　　5、在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發生泥石流、滑坡的概率相對較高；

　　6、自駕車出游人員面臨的意外傷害風險增大；

　　7、長途駕駛，車輛容易故障。

　　外地遇險如何理賠？

　　一旦在外地遇險怎么辦？人保專家表示，車主自駕上路，應攜帶的保險相關證件，包括：保險單正本、被保險人身份證、行駛本、駕駛員駕駛證。在路上一旦發生交通事故，車主應保持頭腦冷靜，一方面要在車后放置明顯的警示牌。另一方面立即報案，通知交通民警，如果有人員傷亡，要積極救助，并趕緊請求醫療機構救助。此外車主應同時向保險公司打報案電話(不超過48小時)，等候現場處理，保險公司會及時派遣當地分公司的查勘人員趕至事故現場，如果車輛不能行駛，請等待車輛救援。

　　如果事故涉及到理賠，車主應向查勘的保險公司人員提出索賠請求。其后車主可選擇到當地保險公司推薦的維修站進行車輛維修，車輛修好并待事故結案后回北京提交索賠材料，如不涉及人員傷亡，一般所需理賠單證有：身份證、索賠申請書、駕駛證正副本、行駛證正副本、交通事故證明、交通事故賠償調解書、修車發票、施救費及相關費用票據原件等。經過保險公司審核無誤后，車主可領取賠款。

　　另據人保專家表示，不少車主在北京有固定的維修站，因此愿意車輛回京維修，這種情況下，從車主的角度考慮，保險公司也出臺了人性化的措施。以人保公司為例，車主電話報案后，當地公司會派人查勘事故，并出具相關材料。車主回京后，應及時攜帶相關單證材料，到承保公司聯系理賠定損事宜。

　　相關鏈接 自駕出游選擇險種有學問

　　對于酷愛自駕游的車主，為了自己和家人的安全，除了車損險與三者險，其他保險也必不可少。車主應分析行程中可能遇到的風險，再決定應該購買的險種。投保車險時要看清楚保險條款中有沒有對行駛區域的限制，還要特別注意保險公司的服務網絡及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險公司的理賠服務。

　　目前，一些保險公司專門設計了自駕游的車險。比如“綜合性自駕游保險”、“自駕車意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。

　　●車上人員險：機動車投保車上人員險后才能有司機及同車人員的保險保障，而第三者險的賠償對象只局限于事故中受害的第三者。可以考慮每個座位投保2萬元，一個月花費約25元。

　　● 盜搶險：如果沒有購買全車盜搶險，可以考慮花100元左右投保一個月的全車盜搶險以防不測。

　　● 人身意外險：車主可根據自己出游的天數以及風險狀況自由選擇短期人身意外險。

　　● 車內附加設備險：玩車一族越來越舍得在車上花錢，動輒數萬元的設備就裝上了車，可是這些都屬于非原車裝備，一旦被盜竊、被損，保險公司是不賠的。車內附加設備險則可為車內的設備分別投保，使自駕旅行心情更加輕松。

　　● 特別險種：一些保險公司為了迎合日趨火爆的自駕游市場，推出了一款綜合性自駕游險種，基本涵蓋自駕車出游的各種風險保障。保障范圍包括旅行途中的人身意外傷害、急性疾病、醫療費用、行李損壞丟失、車輛救助費用以及個人綜合責任等。最高能夠獲得20萬元的人身保障、50萬元的責任保障和3000元的財產費用保障。由于其保險時間比較短，因此價格也比較低廉。像太平洋壽險推出的“世紀行人身意外傷害保險B款”、人保的“綜合性自駕游保險”，太平人壽北京分公司的“中聯車盟自駕車意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。 (精品購物指南 翟文濤)