中新網4月24日電 據(jù)《上海證券報》報道，銀行在房地產領域“涉水”太深，則可能從資金流動性過剩風險，走入到另一個更大的風險之中。

　　《經濟觀察報》日前報道，中國建設銀行正在醞釀一些新的舉措，其中之一就是考慮適度下調存款利率，據(jù)悉，央行已經允許建行進行試點。

　　下調存款利率，主要源于資金流動性過剩。據(jù)報道，2005年，工行存款增加了6242億元，農行增加了5712億元，建行增加了5100億元。相對應的是，這三家銀行的貸款分別增加了2050億元、2225億元和2217億元，貸款增速遠遠低于存款增速，整個銀行業(yè)正面臨著資金流動性過剩的困境。

　　為了擺脫這個困境，銀行除了申請“適度下調存款利率”，更是采取了增加貸款的措施。目前，貸款正在飛速增加。央行確定的今年新增貸款計劃為2.5萬億元，但是，今年一季度全國銀行業(yè)貸款新增就已經達到12830億元，依照目前的速度，用不了兩個季度，全年的新增貸款計劃即可完成。

　　在新增貸款中，一部分流向了各級地方政府所主導的固定資產和基礎設施建設計劃，一部分則流向了房地產業(yè)。其中，尤以房地產貸款增加為速。在一個月內，上海中資銀行放松個人房貸動作頻出：提高房貸成數(shù)，優(yōu)惠貸款利率，推出“雙周供”、“寬限期還款”等特種房貸新品。公積金住房貸款也開始“松綁”。

　　而且，迫于市場競爭的壓力，各家商業(yè)銀行普遍對2005年3月17日之前貸款的老客戶執(zhí)行下限利率，無不良信用記錄的新客戶多數(shù)也可以享受下限利率。這意味著，房貸利率，已經降到了政策允許的極限。

　　銀行放貸心情之急切由此可見一斑。銀行通過增加房地產貸款，可以迅速降低自身不良資產率，對解決資金流動性過剩問題亦大有裨益，然而，銀行在房地產領域“涉水”太深，則可能從資金流動性過剩風險，走入到另一個更大的風險之中。

　　中國人民銀行副行長吳曉靈曾指出：“從開發(fā)商的角度看，從買地開發(fā)到建房銷售都是依靠貸款，對銀行信貸依賴程度非常高，遠遠大于行業(yè)統(tǒng)計數(shù)字計算出來的60%。”吳曉靈強調，在這種情況下，一旦出現(xiàn)風險，所有風險都壓在銀行身上，對國民經濟非常不利。以前的海南房地產市場，就是一個例證。

　　需要指出的是，在美國，房地產企業(yè)資金的60%%來自于房地產基金，而不是銀行。

　　從消費者的角度來看，風險同樣存在。目前，銀行發(fā)放的個人住房貸款中90%以上是抵押貸款。根據(jù)《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產的規(guī)定》，“對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。這導致的一個直接后果是銀行抵押權的懸空，并加大了銀行抵押權行使的成本。

　　當銀行處于急切的放貸心態(tài)之中的時候，還容易被人以假按揭等形式騙貸，這種案件已經發(fā)生多起。

　　另外，現(xiàn)在的房地產市場投機性很強，一旦房價下跌，各種風險將瞬間畢現(xiàn)，讓銀行不堪重負。潘石屹就直言不諱地講：“我感覺今年的房價上漲得有點危險……目前有兩個危險的信號，一是全國的房價都在上漲，而且空置率上漲也很快。房價上漲快是供不應求的表現(xiàn)，而空置率上漲是房子賣不出去的信號，這兩個指標得出的結論恰恰是相反的。”

　　其實，這兩個指標互相背離并不奇怪，這實際上是投資性或投機性購房所導致的直接結果。當銀行過多地涉足房地產業(yè)的時候，它就可能被房地產業(yè)所“綁架”，一旦房價下跌，它將是首當其沖的受害者，給整個銀行業(yè)造成危機，甚至給整個社會經濟帶來災難。

　　與貸款猛增相伴的，很可能是不良貸款的大規(guī)模增加，這個風險該如何防范，值得銀行深思。(林江枰)