中新網4月17日電 據《信息時報》報道，今年以來，特色房貸新品在廣州市場頻頻亮相：固定利率房貸、雙周供、接力貸款、以房養老“倒按揭”等層出不窮。但是，市民面對眼花繚亂的房貸產品，該如何選擇卻成了難題。

　　固定利率房貸 看準利率走勢方可下手

　　適合人群：對利率未來預期處于上漲周期的客戶，不妨選擇固定利率房貸，可以規避利率上漲帶來的風險。

　　政策解讀：固定利率房貸不會“隨行就市”，就是在貸款合同簽訂時，即設定好固定的利率，不論貸款期內利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息。據了解，光大銀行目前在廣州推出的固定利率房貸產品，根據期限分為5年(含)以下和5年以上至10年(含)兩個期限，具體利率標準分別為5.94%和6.18%。

　　舉例：以貸款50萬元期限10年的房貸為例，從辦理按揭后的第二年開始，如果央行每年加息0.25個百分點，浮動利率第10年的利息就為7.245%，而固定利率就算定為6.12%，10年下來，實行固定利率可節省31300元。

　　銀行選擇：光大、招行、建行。

　　專家提醒：固定利率有利有弊。由于固定利率將高于現行利率，對于打算提前還貸的人來說，選擇固定利率貸款是不劃算的。浦東發展銀行廣州分行房貸按揭中心林濤分析認為，固定利率貸款并不適合所有的買房人，市民如果選用這一方式，一定要對未來的市場利率走勢作出正確的判斷。如果您的判斷背離了市場，可能會因此支付更多的貸款利息。

　　房貸雙周供 供款期縮短利息大減

　　適合人群：收入相對穩定且希望加快房貸還款速度、縮短還款期限的客戶。適用于期限較長的期供類房屋按揭、抵押貸款，如一二手樓的房屋按揭貸款及按月還款的房屋抵押貸款。

　　政策解讀：所謂“雙周供”是對應于“月供”而言的，指還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。對于房貸客戶來說，還款壓力不變，但由于還款頻率增加，貸款本金減少速度加快，這就意味著相應還款期內的貸款利息少于“月供”時的貸款利息，同時，相應的供款期也會縮短，但每月供樓壓力加大。

　　舉例：市民選擇雙周供貸款50萬元30年期，利率按照6.12%計算，那么每月需還款3036元，支付利息及本金總額為593117元。如果改為雙周供，則每兩周還款1518元，支付利息及本金總額是477931元，還款期縮短5年多，節省利息115186元。

　　銀行選擇：深發展。

　　專家提醒：新辦理按揭業務的市民不用為選擇雙周供而支付額外的手續費，但老客戶卻需要，具體費用為(需轉變還款方式)按揭余額的2‰，不足600元的按600元交納。該行對此解釋，由于老客戶原來在該行已有了約定的還款方式，轉換還款方式會產生工作成本等，因此需要收取費用。

　　此外，選擇了雙周供的買樓人還要注意逾期還款的措施也有所改變。雙周供的逾期是指每兩周應還款卻沒還的現象。一旦出現逾期，逾期利息將按合同約定的方式(雙周)計算。

　　接力貸款 父母與子女還貸“捆綁”

　　適合人群：一類是父母作為借款人年齡偏大，按現行規定(借款人年齡＋貸款年限≤65)可貸年限較短，月還款壓力較大，希望通過指定子女作為共同借款人以延長還款期限；

　　另一類是作為子女的借款人預期未來收入情況較好，但目前收入偏低，按現行規定可貸金額較少，希望通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。

　　政策解讀：農行3月初推出的“父貸子還”的接力換貸是指所購房屋的所有權歸子女(或子女與其配偶)所有，而借款人卻是父母雙方或一方與該子女。對于子女已婚的，其配偶也作為共同借款人。

　　該按揭貸款方式的出現，意味著原住房按揭貸款條件的年齡限制放寬了，即父母可與子女一起接力償還住房貸款。換句話說，就是還貸期限拉長，其實質就是將本人和父母、配偶的還貸能力“捆綁”起來，將市民的購房夢變得更有現實性。

　　舉例：市民陳先生今年55歲，月收入4000元，60歲退休后，月退休金2000元左右，他有一個兒子，月收入1500元左右。最近相中一套70平方米兩居室，總房款為50萬元，打算首付15萬元，另外35萬元想采取“父貸子還”。

　　農行有關人士指出，要減少利息支出，可盡量提高首付額度。以陳先生為例，他目前有積蓄20萬元，采取等額本息還款法，貸款期限為20年，首付15萬元，在20年的貸款期限內，利息支出額度相差32600.66元，這些款項完全可以用于簡單裝修時購買裝修材料費用。

　　選擇銀行：農行。

　　專家提醒：老客戶不能轉辦“接力”房貸；接力貸目前只在農行辦理；已在農行辦理其他形式房貸的老客戶不論是父母方還是子女方，都不能轉成“父貸子還”的方式。

　　住房抵押再按揭 房產可變為流動資金

　　適合人群：適用于已貸款買房后又想買車的市民，也適合那些有投資、創業等短期資金需求的市民。

　　政策解讀：按揭住房可二次抵押“住房再按揭”，指的是居民用已抵押給銀行的物業到銀行辦理再次按揭，銀行將根據市場現狀對其已按揭的住房進行評估，從而為客戶增加一定的貸款額度。市民在向銀行辦理了最高額貸款業務后，客戶可以自由將貸款用于購房、購車、裝修、購買家電家具、旅游、上學等多種用途，而不必重新辦理抵押登記。

　　舉例：市民黃小姐幾年前在市中心買了套價值100萬元的房子，在銀行貸款80萬元后，現在那套房子已漲到130萬元。最近，黃小姐需要資金20萬元，擱在以前的話，按揭房不可能再向銀行貸款。如今通過銀行再按揭業務，黃小姐可以將房子在銀行進行二次按揭，輕松增加20萬元貸款。

　　如果新增貸款暫時不用，可存入銀行房貸理財賬戶，銀行對賬戶內資金將按一定比例視同提前還款，一個月下來獲得的理財收益用于抵扣貸款利息支出。而當市民需要資金時，賬戶內資金又可隨時使用，靈活方便。

　　選擇銀行：中行、建行。

　　專家提醒：廣州不少房貸專家擔心，銀行如何把控好信貸資金的真實使用用途是關鍵。即要防止客戶把抵押貸款用于股市、證券投資以及其他權益性投資，從而與國家有關法律、法規相抵觸，這對銀行來說是難點。

　　以房養老“倒按揭” 房貸考驗生活觀念

　　適合人群：“60歲前人養房，60歲后房養人”的“以房養老”觀念，越來越受到人們關注。該方式適合“丁克”家庭或是子女較為富裕、老人比較開通的家庭、無兒女繼承房屋的老年人。

　　政策解讀：所謂“以房養老”，簡單地說就是將已還清貸款的產權房抵押給銀行，每月從銀行“倒按揭”，領取一定金額的資金直至死亡，房產歸銀行所有。這種模式在國內其實已有先例，并得到了部分老年人的認同。

　　舉例：如果你今年60歲，擁有一套價值60萬元的住房，沒有繼承人或者不想讓別人來繼承，那么，你可以將房子出售給銀行、房屋典當行等特殊機構，每月從該類機構領取一定數額的生活費，用于改善自己的生活。而在你去世后，這套房子就由那家機構收回，這是一種利用“倒按揭”方式獲取養老資金的方法。

　　抵押選擇：銀行、保險機構、典當行。

　　專家提醒：對于“倒按揭”，國內各大銀行和保險機構卻“面露難色”。一方面，由于房地產市場價格中長期走勢、人均預期壽命難以預測。“倒按揭”的風險與日俱增。因此，如何確定“倒按揭”利率是一個很大的難題。另一方面，“倒按揭”要獲得盈利至少10~30年，而銀行基本上看中較快盈利的短期產品，因此對“倒按揭”難以產生興趣。

　　銀行業內人士也表示，如果沒有國家政策扶持，減輕銀行風險，“以房養老”很難短期內大范圍推廣。（袁峰）