中新網(wǎng)3月14日電 據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，2006年中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)走勢(shì)尚未明朗，個(gè)人房貸市場(chǎng)卻已成為商業(yè)銀行大打創(chuàng)新牌的“角力場(chǎng)”：先是光大銀行、建行等扎堆上市固定利率房貸產(chǎn)品；繼而深圳發(fā)展銀行力推個(gè)人按揭“雙周供”業(yè)務(wù)，再掀市場(chǎng)波瀾。
受宏觀調(diào)控影響，國(guó)內(nèi)樓市“高溫”逐步下降，銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)一度出現(xiàn)疲態(tài)。作為銀行最優(yōu)質(zhì)的貸款資產(chǎn)之一，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)不僅是“兵家必爭(zhēng)之地”，而且逐步成為考驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的標(biāo)尺。
個(gè)人房貸市場(chǎng)成創(chuàng)新“角力場(chǎng)”
據(jù)央行日前發(fā)布的貨幣政策報(bào)告顯示，2005年中國(guó)個(gè)人住房貸款增加2444億元，同比少z1629億元。與此同時(shí)，個(gè)人住房貸款月度提前還款額占累收貸款額的比例卻在持續(xù)上升，商業(yè)銀行遭遇了新增房貸增速下降和提前還貸持續(xù)上升的“雙重夾擊”。
“目前，個(gè)人住房貸款仍屬優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，是銀行賺取存貸利差的重要來(lái)源，房貸下降必然給銀行運(yùn)營(yíng)帶來(lái)壓力。”山東社科院經(jīng)濟(jì)專家馮群力表示，“對(duì)以盈利為目的的商業(yè)銀行而言，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)對(duì)宏觀調(diào)控，不僅是行之有效的方式，也有利于改善銀行在樓市波動(dòng)中的被動(dòng)狀態(tài)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。”
去年底，中國(guó)銀行和建設(shè)銀行不約而同推出各自開(kāi)拓今年個(gè)人房貸市場(chǎng)的創(chuàng)新舉措：中行與8家國(guó)內(nèi)房企攜手開(kāi)拓“理想之家”房貸業(yè)務(wù)；而建行對(duì)無(wú)拖欠貸款本息的個(gè)人房貸，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，執(zhí)行下限優(yōu)惠利率。
中小股份制銀行特別是一些具有外資背景的中小銀行力度更為猛烈：元旦前夕，山東首家外資參股銀行——濟(jì)南商業(yè)銀行一舉推出“還款休假”、“房產(chǎn)二次抵押”系列個(gè)人房貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者輕松實(shí)現(xiàn)“想貸就貸、想還就還”的理財(cái)夢(mèng)想；2月底，國(guó)內(nèi)首家外資控股銀行深發(fā)展高調(diào)推出風(fēng)行海外的個(gè)人房貸“雙周供”業(yè)務(wù)，還款方式由傳統(tǒng)的“每月還款”變更為“減半雙周還款”，“30年期50萬(wàn)元貸款可少付利息11.5萬(wàn)元”，可謂釣足消費(fèi)者的胃口。
中小行施重拳與大行爭(zhēng)地盤(pán)
“從目前的勢(shì)頭來(lái)看，由中小股份制銀行刮起的個(gè)人房貸爭(zhēng)搶風(fēng)來(lái)得更為猛烈。”據(jù)深發(fā)展?jié)戏中型嘎叮半p周供”個(gè)人房貸業(yè)務(wù)推出的頭3天，便有30多名消費(fèi)者通過(guò)同名轉(zhuǎn)按揭方式，將自己在其他銀行辦理的房貸，轉(zhuǎn)移到深圳發(fā)展銀行來(lái)。
此前濟(jì)南商業(yè)銀行推出的系列房貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)也頗富創(chuàng)意。“還款假期”業(yè)務(wù)適應(yīng)當(dāng)今個(gè)人收入變動(dòng)的靈活性，客戶在部分提前還款后，可以享受最長(zhǎng)12個(gè)月的還款“休假”。“二次抵押”業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)房屋中已歸還貸款部分的再融資功能，滿足客戶經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)的“急”時(shí)之需，兩個(gè)月業(yè)務(wù)量就達(dá)到3000多萬(wàn)元。
中小銀行爭(zhēng)奪個(gè)人房貸市場(chǎng)，并非“無(wú)風(fēng)起浪”。統(tǒng)計(jì)顯示，目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行不僅把持著國(guó)內(nèi)60%以上的個(gè)人房貸市場(chǎng)份額，而且是房產(chǎn)商的主要貸款者，這些銀行在房貸市場(chǎng)上的“大行地位”早已深入人心。
馮群力分析，中小銀行在房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新上搶先出招，其目的有二，一是借此在房貸市場(chǎng)上搶占一席之地；二是借機(jī)樹(shù)立市場(chǎng)形象，為市場(chǎng)回暖提前夯實(shí)人心。
人民銀行濟(jì)南分行統(tǒng)計(jì)顯示，2005年山東省6家企業(yè)共發(fā)行總額度為89億元的短期融資券，節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用2.4億元。從銀行的角度來(lái)看，就是銀行的收入減少了2.4億元。而按照專家預(yù)測(cè)，今年全國(guó)僅企業(yè)短期融資券發(fā)行規(guī)模就可望達(dá)到6000億元，超過(guò)去年國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)全年新增貸款的1/4；考慮到即將面世的中期融資券，以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主的銀行經(jīng)營(yíng)壓力之大可想而知。
馮群力說(shuō)：“這對(duì)中小銀行的影響尤為明顯，因?yàn)榇祟愩y行在優(yōu)質(zhì)大客戶信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中本來(lái)就處于弱勢(shì)地位。因而，以個(gè)人房貸為主的零售銀行業(yè)務(wù)就順理成章地成為他們主攻的目標(biāo)。”
樓市“僵局”下的變局預(yù)期
有分析人士指出，目前，宏觀調(diào)控已初見(jiàn)成效，但房地產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，其產(chǎn)業(yè)鏈與鋼鐵、建材等重點(diǎn)行業(yè)密切相關(guān)。因此，政府調(diào)控陷入兩難境地，一方面希望擠壓出泡沫，另一方面又不希望影響整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。正是宏觀調(diào)控暗藏玄機(jī)，令房地產(chǎn)行業(yè)在樓市“僵局”中產(chǎn)生了變局預(yù)期。
中小銀行在“僵局”中紛紛推出房貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅是為了擴(kuò)大目前的市場(chǎng)需求，也是基于對(duì)未來(lái)市場(chǎng)走勢(shì)的良好預(yù)期。事實(shí)上，就在今年前兩個(gè)月，濟(jì)南商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)就達(dá)到1.2億元，已經(jīng)接近2005年全年個(gè)貸業(yè)務(wù)量的1/3；而個(gè)貸業(yè)務(wù)中80%以上均為房貸業(yè)務(wù)。濟(jì)南商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王玉良認(rèn)為，商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)重回快速增長(zhǎng)軌道，業(yè)務(wù)創(chuàng)新固然功不可沒(méi)；房產(chǎn)市場(chǎng)開(kāi)始回暖也是重要因素。
“武漢大學(xué)金融系教授趙何敏表示：“各大銀行紛紛推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，也許可以看作是個(gè)人房貸市場(chǎng)即將復(fù)蘇的一個(gè)信號(hào)。”(鄧衛(wèi)華 孫君成)
