中新網(wǎng)3月14日電 據(jù)《經(jīng)濟參考報》報道，2006年中國房地產(chǎn)業(yè)走勢尚未明朗，個人房貸市場卻已成為商業(yè)銀行大打創(chuàng)新牌的“角力場”：先是光大銀行、建行等扎堆上市固定利率房貸產(chǎn)品；繼而深圳發(fā)展銀行力推個人按揭“雙周供”業(yè)務(wù)，再掀市場波瀾。
受宏觀調(diào)控影響，國內(nèi)樓市“高溫”逐步下降，銀行個人房貸業(yè)務(wù)增長一度出現(xiàn)疲態(tài)。作為銀行最優(yōu)質(zhì)的貸款資產(chǎn)之一，個人房貸業(yè)務(wù)不僅是“兵家必爭之地”，而且逐步成為考驗銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的標(biāo)尺。
個人房貸市場成創(chuàng)新“角力場”
據(jù)央行日前發(fā)布的貨幣政策報告顯示，2005年中國個人住房貸款增加2444億元，同比少z1629億元。與此同時，個人住房貸款月度提前還款額占累收貸款額的比例卻在持續(xù)上升，商業(yè)銀行遭遇了新增房貸增速下降和提前還貸持續(xù)上升的“雙重夾擊”。
“目前，個人住房貸款仍屬優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，是銀行賺取存貸利差的重要來源，房貸下降必然給銀行運營帶來壓力。”山東社科院經(jīng)濟專家馮群力表示，“對以盈利為目的的商業(yè)銀行而言，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)對宏觀調(diào)控，不僅是行之有效的方式，也有利于改善銀行在樓市波動中的被動狀態(tài)，降低貸款風(fēng)險。”
去年底，中國銀行和建設(shè)銀行不約而同推出各自開拓今年個人房貸市場的創(chuàng)新舉措：中行與8家國內(nèi)房企攜手開拓“理想之家”房貸業(yè)務(wù)；而建行對無拖欠貸款本息的個人房貸，在央行基準利率基礎(chǔ)上，執(zhí)行下限優(yōu)惠利率。
中小股份制銀行特別是一些具有外資背景的中小銀行力度更為猛烈：元旦前夕，山東首家外資參股銀行——濟南商業(yè)銀行一舉推出“還款休假”、“房產(chǎn)二次抵押”系列個人房貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，讓消費者輕松實現(xiàn)“想貸就貸、想還就還”的理財夢想；2月底，國內(nèi)首家外資控股銀行深發(fā)展高調(diào)推出風(fēng)行海外的個人房貸“雙周供”業(yè)務(wù)，還款方式由傳統(tǒng)的“每月還款”變更為“減半雙周還款”，“30年期50萬元貸款可少付利息11.5萬元”，可謂釣足消費者的胃口。
中小行施重拳與大行爭地盤
“從目前的勢頭來看，由中小股份制銀行刮起的個人房貸爭搶風(fēng)來得更為猛烈。”據(jù)深發(fā)展?jié)戏中型嘎叮半p周供”個人房貸業(yè)務(wù)推出的頭3天，便有30多名消費者通過同名轉(zhuǎn)按揭方式，將自己在其他銀行辦理的房貸，轉(zhuǎn)移到深圳發(fā)展銀行來。
此前濟南商業(yè)銀行推出的系列房貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)也頗富創(chuàng)意。“還款假期”業(yè)務(wù)適應(yīng)當(dāng)今個人收入變動的靈活性，客戶在部分提前還款后，可以享受最長12個月的還款“休假”。“二次抵押”業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)房屋中已歸還貸款部分的再融資功能，滿足客戶經(jīng)營或消費的“急”時之需，兩個月業(yè)務(wù)量就達到3000多萬元。
中小銀行爭奪個人房貸市場，并非“無風(fēng)起浪”。統(tǒng)計顯示，目前，四大國有商業(yè)銀行不僅把持著國內(nèi)60%以上的個人房貸市場份額，而且是房產(chǎn)商的主要貸款者，這些銀行在房貸市場上的“大行地位”早已深入人心。
馮群力分析，中小銀行在房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新上搶先出招，其目的有二，一是借此在房貸市場上搶占一席之地；二是借機樹立市場形象，為市場回暖提前夯實人心。
人民銀行濟南分行統(tǒng)計顯示，2005年山東省6家企業(yè)共發(fā)行總額度為89億元的短期融資券，節(jié)省財務(wù)費用2.4億元。從銀行的角度來看，就是銀行的收入減少了2.4億元。而按照專家預(yù)測，今年全國僅企業(yè)短期融資券發(fā)行規(guī)模就可望達到6000億元，超過去年國內(nèi)金融機構(gòu)全年新增貸款的1/4；考慮到即將面世的中期融資券，以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主的銀行經(jīng)營壓力之大可想而知。
馮群力說：“這對中小銀行的影響尤為明顯，因為此類銀行在優(yōu)質(zhì)大客戶信貸市場競爭中本來就處于弱勢地位。因而，以個人房貸為主的零售銀行業(yè)務(wù)就順理成章地成為他們主攻的目標(biāo)。”
樓市“僵局”下的變局預(yù)期
有分析人士指出，目前，宏觀調(diào)控已初見成效，但房地產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要地位，其產(chǎn)業(yè)鏈與鋼鐵、建材等重點行業(yè)密切相關(guān)。因此，政府調(diào)控陷入兩難境地，一方面希望擠壓出泡沫，另一方面又不希望影響整個宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。正是宏觀調(diào)控暗藏玄機，令房地產(chǎn)行業(yè)在樓市“僵局”中產(chǎn)生了變局預(yù)期。
中小銀行在“僵局”中紛紛推出房貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅是為了擴大目前的市場需求，也是基于對未來市場走勢的良好預(yù)期。事實上，就在今年前兩個月，濟南商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)就達到1.2億元，已經(jīng)接近2005年全年個貸業(yè)務(wù)量的1/3；而個貸業(yè)務(wù)中80%以上均為房貸業(yè)務(wù)。濟南商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王玉良認為，商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)重回快速增長軌道，業(yè)務(wù)創(chuàng)新固然功不可沒；房產(chǎn)市場開始回暖也是重要因素。
“武漢大學(xué)金融系教授趙何敏表示：“各大銀行紛紛推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，也許可以看作是個人房貸市場即將復(fù)蘇的一個信號。”(鄧衛(wèi)華 孫君成)
