中新網1月17日電 據《北京現代商報》報道，固定利率的還款方式已經登陸京滬，購房者面臨著如何選擇房貸產品的疑問？雖然傳統的貸款方式不能自己提前鎖定風險，自己無法完全掌控未來每月的還款支出，但專家指出，固定利率房貸由于目前尚不完全成熟，銀行還在探索階段，其中也蘊藏著巨大的風險。

　　賺錢少了 高額貸款難償還

　　據了解，本次光大銀行推出的固定房屋貸款最長期限為10年，而此前傳統的浮動利率貸款最長期限是30年，這就將對貸款人的經濟實力提出考驗。以貸款總額50萬元為例，如果采用固定利率進行貸款，最長只能選擇10年進行還款，而浮動貸款則可以選擇30年。如果同樣采用等額本息方式進行還款，固定利率貸款利率是6.18%，每月的月供為5596.33元，而浮動利率進行貸款，利率是5.508%，貸款不變動的前提下，每月的月供僅為2841.46。二者的差額相差一半。

　　因此，業內專家提醒廣大貸款人，在選擇固定利率進行貸款時，首先要考慮的就是自己目前的經濟實力和保證能持續目前收入。一旦發生未來收入變少的現象，就會發生房款無法償還的狀況，抵押的房屋也會被銀行扣留。

　　賺錢多了 提前還貸收取3%違約金

　　據了解到，光大銀行首個推出的固定利率貸款，貸款存續期一年以內提前還款，貸款人需要按提前還款金額的3%收取違約金，貸款存續期一年以上的提前還款不收取違約金。

　　而與光大銀行同期獲批并且正準備推出固定利率貸款的浦發銀行相關負責人表示，固定利率貸款收取違約金將會是今后的一個大趨勢，因為這種貸款方式是由銀行和貸款人共同承擔利率風險的一種方式。一旦升息，固定利率貸款人就會從中獲益；而降息周期中，貸款人也會因此而多支付利息。如果銀行不設定違約門檻，則所有風險都由銀行單方來承擔，這樣顯然是不合理的。

　　但根據光大銀行第一家推出的固定利率相關規定來看，對提前還款的約束條款比預想的寬松。業內人士表示，由于光大是固定利率的第一個嘗鮮者，所以剛剛開始肯定會設定一個比較寬松的門檻，一旦利率不如預期升高，可能會導致貸款人大量提前還款，這樣銀行可能還會根據市場狀況繼續調整。

　　也就是說，如果貸款人的預期收入可能會出現比較大的波動，未來存在提前還款的可能，應該慎選固定利率貸款方式。

　　市場 利率變動蘊含風險因素

　　除了貸款人自身的經濟狀況之外，利率市場的變動也是購房者必須考慮的風險因素。對于貸款人來說，固定利率需要向銀行支付的貸款利率為五年期以上6.18%，而浮動利率的最低下限為5.508%，二者相差了0.672%。在過去的兩年中，央行每年都對貸款利率有過一次調整，每次的調整都在0.3%左右，如果按照這種幅度，未來還需再有兩次加息才能達到固定利率與浮動利率持平的狀況。

　　專家指出，雖然兩種貸款的利率相差并不是很多，但是并不代表中國已經進入了加息的周期；相反，業內經濟學家認為，2005年中國的CPI(消費價格指數)已經從2004年的3.9%降到了2%，加息的預期也相應淡化。因此，貸款人在選擇貸款方式時一定要慎之又慎。(和平)